बिना नया लोन लिए भी क्यों घट-बढ़ सकता है सिबिल स्कोर? जानिए क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्टिंग के मुख्य कारण

यदि आपने हाल के दिनों में कोई नया ऋण (Loan) या क्रेडिट कार्ड नहीं लिया है, फिर भी आपके सिबिल (CIBIL) या क्रेडिट स्कोर में उतार-चढ़ाव दर्ज किया गया है, तो वित्तीय विशेषज्ञों के अनुसार यह एक सामान्य प्रक्रिया है। क्रेडिट स्कोर केवल नई उधारी पर निर्भर नहीं करता, बल्कि यह आपकी मौजूदा वित्तीय आदतों, रिपोर्टिंग समय और क्रेडिट प्रोफाइल में होने वाले निरंतर बदलावों का समग्र परिणाम होता है।

क्रेडिट विशेषज्ञों के अनुसार, स्कोर में बदलाव का एक प्रमुख कारण 'क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो' (CUR) है। उदाहरण के लिए, यदि बैंक द्वारा क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट भेजते समय आपके क्रेडिट कार्ड का बकाया बैलेंस सामान्य से अधिक दिखता है—चाहे आपने उसका भुगतान नियत तिथि पर ही क्यों न किया हो—तो अस्थाई रूप से आपका स्कोर गिर सकता है। इसके अलावा, कई वर्षों पुराना क्रेडिट कार्ड बंद करने से आपकी औसतन 'क्रेडिट हिस्ट्री' की अवधि कम हो जाती है, जिससे क्रेडिट प्रोफाइल की उम्र प्रभावित होती है और स्कोर में गिरावट आ सकती है।

इसी तरह, नए क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए दी गई अर्जी के दौरान बैंकों द्वारा की जाने वाली 'हार्ड इंक्वायरी' (Hard Inquiry) भी आपकी रिपोर्ट में दर्ज होती है। बार-बार आवेदन करने से वित्तीय संस्थान आपको 'क्रेडिट हंग्री' मान सकते हैं। कभी-कभी बैंकों द्वारा देर से किए गए डेटा अपडेट या क्रेडिट रिपोर्ट में किसी लिपिकीय त्रुटि (जैसे किसी गलत खाते का जुड़ना या भुगतान में देरी दर्ज होना) के कारण भी स्कोर प्रभावित होता है। विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि किसी भी अनधिकृत गतिविधि या त्रुटि को पकड़ने के लिए समय-समय पर अपनी विस्तृत क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करते रहना चाहिए।